2021/02/248620
#保險理賠
車輛保險大解密-沒有超額險可能會讓你【鈔而險】！
超額險大解密：超額責任險如何購買！超額責任險也分甲式、乙式你知道嗎？
「追撞勞斯萊斯一秒致"負" 維修超過5百萬」
「女騎士撞凹1500萬法拉利 外套反穿釀禍恐賠償90萬」
「20歲孝子連撞4法拉利「天價維修費」曝光 不吃不喝17年才能還清！」
「追撞700萬瑪莎拉蒂網友：車主「目屎那滴」了」
上述呈現的是每有稀有名車事故時的新聞標題，各位讀者是否言猶在耳，您一定想問那如何轉嫁這類型的超額損失風險呢？可以單買超額責任險嗎？看完保單條款裡的理賠條件是否已經暈頭轉向，Dr. Z接下來幫您解惑！
社會大眾必須瞭解強制險理賠範圍只有「體傷保險金額20萬、死亡與失能保險金額200萬」，對於達成和解要求之金額有相當大的落差，因此大部份車主會自行加保第三人責任險，以補足強制險無法理賠部份，根據保發中心資料統計，九成以上的車主投保「第三人財損責任險」保險額度通常在50萬以下，倘若與高價車輛發生車禍事故，維修費用動輒百萬以上，只有第三人責任險保障，恐無法負擔鉅額的損失，賠償金額可能是上班族省吃儉用存了幾年的存款，若要提高財損保險額度，保費也不便宜，在稀有名車滿街跑的時代，保險公司因此推出「第三人責任保險超額責任附加條款」讓鉅額損失保障更加周全。
什麼是「超額責任險」？
超額責任險是屬於一種附加險，必須先投保「第三人責任險」才能進行附加，超額責任險理賠順位在強制險與第三人責任險之後(如，圖1)，若發生車禍事故，賠償金額超過強制險與第三人責任險，才會啟動超額責任險的理賠條件。承保範圍與第三人責任險相同，但兩個險種之間差異處為：第三人責任險之體傷與財損保險額度不得共用，反之，超額責任險保險額度皆可賠償第三人體傷及財損。
圖 1：各險種理賠順位
範例說明：
小泰因長時間在高速公路上開夜車，造成精神不濟，邊打瞌睡邊開車，結果未注意車前有車流回堵，以90km/h追撞了1台稀有名車，造成對方車輛內3人因事故死亡、該台稀有名車也損壞，遭3名死者家屬求償1500萬、 以及名車車主求償300萬車子毀損的損失賠償，因小泰追撞前方塞車之靜止車輛，所以全部肇事責任歸屬於小泰。
依小泰的車險投保內容及可能理賠結果如下：
圖 2：事故理賠範例
什麼！「超額責任險」也有分甲式、乙式！
不用擔心！Dr. Z告訴你哪裡不一樣，「甲式超額責任險」承保範圍為車外第三人，而「乙式超額責任險」為車外第三人外，還包含我方乘客，提醒您必須先保主險「乘客責任險」，才能附加乙式超額責任險！若您有大部份時間有載乘客，建議您投保乙式超額責任險，若發生事故時，肇責歸屬於「被保險人」，我方乘客求償包含在乙式超額責任險承保範圍內。
注意事項：超額責任險分類為甲式、乙式，而各家產險公司保險內容有所差異，投保時，需看清楚條款承保範圍喔！～
Dr. Z提醒您：
在稀有名車滿街跑的時代，若它開在您車旁時，不管是老司機、新手駕駛皆會感受到一股無形的壓力，若稍不注意撞到，一年辛苦的存款可能都不夠賠，建議您行車時，離稀有名車遠一點，若沒有龐大財力，建議您加保超額責任險附約，幾千元的保費讓您有千萬元保額，加強鉅額損失風險的保障。
參考資料：
